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小微企业贷款难问题成因及对策

编辑:厦门广华金融服务公司  时间:2015/04/29  字号:
摘要:小微企业贷款难问题成因及对策

 一、小微企业贷款难问题成因分析

  (一)小微企业成长中自身障碍影响正常融资

  1、小微企业融资担保缺失。一是小微企业普遍缺乏足够品质的抵押品;二是向外寻求担保难。

  2、小微企业财务不透明,行为不规范。小微企业报表难以真实反映其生产经营和财务状况,给银行把握客户真实经营状况和财务信息带来困难,不敢贸然放贷。

  3、小微企业易受外界环境影响,抗风险能力差。小微企业资产总额较小且处在产业体系的单个环节,所以外部环境的变化对其生产经营有着较大影响。

  4、部分小微企业诚信意识不强,逃废银行债务行为时有发生。小微企业转移资产、潜逃等方式逃废银行债务行为时有发生,给银行信贷带来较大风险。

  (二)银行信贷管理体制不能完全适应小微企业信贷需求

  1 、对小微企业担保和抵押要求过严,风险控制条件过硬。

  2、信贷审批权限过度集中,手续繁琐。

  3、银行信贷人员权责利不对等,积极性不高。基层银行少有信贷审批自主权,导致基层银行责、权、利不对称,经营自主权弱化,实现贷款高效审批和发放难度增大,出现考核机制激励不足,约束有余,基层信贷人员积极性不高现象。

  4、贷后管理压力大,银行信贷人员惧贷心理较重。小微企业因自身管理不规范、信用观念淡薄而存在高风险,部分小微企业甚至不惜借用高息社会资金,一旦出现资金链条断裂,极易发生风险,给银行信贷人员增加了压力。

  (三)社会环境尚存有不利于小微企业成长的制约因素

  1、小微企业信用担保体系不健全。目前大部分担保公司成立较晚,规模小、实力弱的情况下,难以满足众多小微企业融资担保需求。

  2、小微企业贷款抵押物评估、登记环节多,收费高。调查发现,目前银行、小微企业普遍反映抵押评估程序复杂、收费较高、抵押有效期短等问题,明显增加了小微企业的融资成本,提高了企业贷款的门坎。

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